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個(gè)人養(yǎng)老金要不要存?專家解讀

2022-04-22 巖棉自動(dòng)續(xù)棉機(jī) www.usciic.com

4月21日上午,國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(下稱《意見》),《意見》提出,在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

個(gè)人養(yǎng)老金與我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)有何不同?為什么我們要推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金制度?個(gè)人養(yǎng)老金將會(huì)給我們帶來怎樣的收益?“中國養(yǎng)老金融50人論壇”核心成員、中國政法大學(xué)商學(xué)院資本金融系教授、博士生導(dǎo)師胡繼曄對(duì)紅星資本局表示,通過個(gè)人養(yǎng)老金制度,我國可以從“儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”向“投資養(yǎng)老”過渡。

要點(diǎn)一:

個(gè)人養(yǎng)老金是“補(bǔ)充”,并非“替代”

什么是個(gè)人養(yǎng)老金?簡而言之,個(gè)人養(yǎng)老金是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的“第三支柱”。

“第一支柱就是國家的基本養(yǎng)老保險(xiǎn),第二支柱是單位的企業(yè)年金、職業(yè)年金,第三支柱就是個(gè)人養(yǎng)老金。”

目前,我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱已經(jīng)覆蓋超過10億人,第二支柱也已經(jīng)覆蓋5800多萬人。而第三支柱此前一直處于制度的“空白”。

《意見》規(guī)定,在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),實(shí)行完全積累。

個(gè)人養(yǎng)老金出臺(tái)之后,目前繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)就被替代了,未來養(yǎng)老要靠自己了?胡繼曄表示,這其實(shí)是誤解。“個(gè)人養(yǎng)老金與我們現(xiàn)行的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒有必然聯(lián)系,而且第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制性的,只要你上班有單位就必須繳納。但第三支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)是自愿性質(zhì)。”胡繼曄指出,個(gè)人養(yǎng)老金不會(huì)影響已有的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度,是一種補(bǔ)充而不是替代。

“第三支柱的推出,其實(shí)是為我們養(yǎng)老金和資本市場的深入結(jié)合創(chuàng)造了一個(gè)新的空間,第一支柱、第二支柱我們個(gè)人沒有選擇的權(quán)利。第三支柱我們個(gè)人是有選擇權(quán)的。”胡繼曄指出,核心問題就是建立從現(xiàn)有的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老向投資養(yǎng)老理念的一個(gè)過渡。

為什么我國要建立個(gè)人養(yǎng)老金制度?胡繼曄指出,當(dāng)下,很多省份的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)儲(chǔ)備已經(jīng)出現(xiàn)了“入不敷出”的情況。他以黑龍江某地級(jí)市舉例,“全市交養(yǎng)老保險(xiǎn)的職工只有22萬多人,每月每人繳納幾百元;而領(lǐng)養(yǎng)老金的退休人員有27萬多人,每月每人平均領(lǐng)取2300元。”不足部分只能靠財(cái)政補(bǔ)貼,財(cái)政壓力很大。在年輕人流失嚴(yán)重的省份,這樣的情況并不少見。

老齡化發(fā)展速度之快,僅靠基本的養(yǎng)老保險(xiǎn)是完全不夠的。而第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金能在一定程度上緩解整體的養(yǎng)老壓力。

要點(diǎn)二:

最大吸引力在于稅收優(yōu)惠

《意見》明確,參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況等因素適時(shí)調(diào)整繳費(fèi)上限。同時(shí),國家制定稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

個(gè)人養(yǎng)老金最大的吸引力在于稅收優(yōu)惠。按照2018年試點(diǎn)中的稅收優(yōu)惠政策,若以上限額度每年12000元計(jì)算,每月可享受1000元的專項(xiàng)附加扣除。

胡繼曄認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金的稅收優(yōu)惠方式可以參考稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和拓展。

在個(gè)稅APP上,除了大家熟知的六項(xiàng)專項(xiàng)附加扣除外,增加了“稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)”。簡單來說,就是現(xiàn)在納稅人通過購買該險(xiǎn)來提高個(gè)稅起征點(diǎn),等退休領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再補(bǔ)充稅款。該險(xiǎn)目前僅上海、福建、蘇州工業(yè)園區(qū)三個(gè)地區(qū)可以買。根據(jù)2018年的試點(diǎn)政策,個(gè)稅遞延商業(yè)保險(xiǎn)每個(gè)月最高不超過1000元。

按照此前試點(diǎn),個(gè)稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)能參與個(gè)稅抵扣。一年繳納12000元,如果個(gè)人所得稅是在20%那一檔的稅率(即全年應(yīng)納稅所得額超過144000至300000元),一年能節(jié)省2400元。

五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生在接受第一財(cái)經(jīng)采訪時(shí)建議,將稅前抵扣納入個(gè)人所得稅專項(xiàng)扣除項(xiàng)目,簡化稅前抵扣流程。增加制度的吸引力。

朱俊生還認(rèn)為,享受稅收優(yōu)惠的繳費(fèi)額度較為有限,未來可持續(xù)提高。建議在新個(gè)稅提高起征點(diǎn)、增加專項(xiàng)扣除的背景下,適當(dāng)提高稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)稅前抵扣標(biāo)準(zhǔn)。比如,每月抵扣額度可提高至2000元或3000元。

要點(diǎn)三:

優(yōu)勢在于“長期收益”

繳納個(gè)人養(yǎng)老金之后,這筆錢能用在何處?《意見》規(guī)定,個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品,自主選擇,并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

從提取來看,《意見》規(guī)定,參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(境)定居,或者具有其他符合國家規(guī)定的情形,可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。參加人死亡后,其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

《意見》還明確,個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行,其權(quán)益歸參加人所有,除另有規(guī)定外不得提前支取。

個(gè)人養(yǎng)老金與理財(cái)產(chǎn)品最大的不同也在于此。胡繼曄指出,“你買普通基金,享受不到稅收優(yōu)惠,而且隨時(shí)贖回也不利于長期投資。”

只要是投資,老百姓就會(huì)關(guān)注收益和風(fēng)險(xiǎn)。胡繼曄指出,時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)。“金融學(xué)基本原理是,權(quán)益類產(chǎn)品投資時(shí)間的跨度越長,相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)就越低。”

胡繼曄指出,一旦個(gè)人養(yǎng)老金全面發(fā)展起來,未來的個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模將是一個(gè)“天文數(shù)字” 。

“以投資股票為例,美股在1926年到1996年70年間,雖然期間有大蕭條,有黑色星期一,有70年代的石油危機(jī)和滯脹,但道瓊斯指數(shù)依然達(dá)到了平均年化收益10.7%。70年間的年化,就是1+0.107的70次方。”胡繼曄強(qiáng)調(diào),如果長期投資基金并堅(jiān)持不贖回,收益將會(huì)相當(dāng)可觀。

“如果把所有數(shù)據(jù)進(jìn)行20年以上的長期跟蹤研究就會(huì)發(fā)現(xiàn),中國和美國呈現(xiàn)著類似的狀態(tài),就是權(quán)益類產(chǎn)品的收益率比固收類產(chǎn)品要高,當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)也高;但隨著時(shí)間的延長,如果超過5年,二者的風(fēng)險(xiǎn)程度快速縮小,超過11年,二者已經(jīng)差別不大了。”

要點(diǎn)四:

有望輸送長期穩(wěn)定資金入市

胡繼曄在2012年就在文章中提出“養(yǎng)老金融”的概念,強(qiáng)調(diào)個(gè)人養(yǎng)老必須靠“金融”,傳統(tǒng)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能確保你老了以后吃飽青菜白米飯,要想吃海鮮大餐,還要靠個(gè)人養(yǎng)老金。人口問題也將加重“養(yǎng)老金缺口”的情況。

國外在養(yǎng)老金方面是如何做的?

紅星資本局查閱資料發(fā)現(xiàn),美國退休福利采取的也是“三支柱”模式,第一支柱是聯(lián)邦社保基金(OASDI),即由美國聯(lián)邦政府發(fā)起的強(qiáng)制養(yǎng)老金計(jì)劃;第二支柱為企業(yè)個(gè)人共同負(fù)擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃,401K是第二支柱中最具代表性的計(jì)劃;第三支柱則是個(gè)人投資的養(yǎng)老賬戶IRA(個(gè)人退休賬戶)。有專家指出,目前公布的個(gè)人養(yǎng)老金制度與美國IRA比較相像。

美國退休人員組織(AARP)數(shù)據(jù)顯示,美國65歲以上人口能夠靠政府養(yǎng)老金獲得的年收入大約為1.6萬美元(約合人民幣10萬元)。但這筆錢在美國僅夠勉強(qiáng)維持最基本的生活。因此,第二、三支柱成為美國人養(yǎng)老的絕對(duì)主力。

美國媒體曾算過一筆賬,假設(shè)一個(gè)美國年輕人從25歲開始工作,第一年工資為5萬美元(約合人民幣32萬元)。然后,從25歲開始,其每年往其個(gè)人養(yǎng)老金IRA賬戶中存入第一年工資10%的數(shù)額,約5009美元(約合人民幣3.2萬元);同時(shí),其選擇的投資組合每年能夠?qū)崿F(xiàn)7%的投資收益,那么到40年后,也就是65歲時(shí),其就能存夠100萬美元了。

截至2020年,美國屬于老百姓個(gè)人的養(yǎng)老金資產(chǎn)總額已達(dá)37.8萬億美元,同年,美國GDP是20.89萬億美元。美國的個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)總額已經(jīng)是GDP的1.8倍。

而根據(jù)安永在今年1月發(fā)布的首份中國養(yǎng)老金報(bào)告,至2020年底,中國養(yǎng)老金市場規(guī)模達(dá)到12萬億人民幣;第二支柱總規(guī)模達(dá)到3.5萬億元人民幣;第三支柱在2020年的資產(chǎn)規(guī)模和參保率只是略有增長。預(yù)計(jì)第三支柱將會(huì)有更多的公司參與投入市場,其客戶群也會(huì)相繼增長。

“不管是從機(jī)構(gòu)投資者的角度,還是從散戶的角度,都應(yīng)當(dāng)支持養(yǎng)老金長期投資,因?yàn)殚L期投資就會(huì)產(chǎn)生一個(gè)指數(shù)級(jí)的收益。”胡繼曄指出。

同時(shí),個(gè)人養(yǎng)老金制度也有利于我國資本市場去散戶化。胡繼曄表示,保險(xiǎn)資管行業(yè)、基金行業(yè)都將迎來利好。

光大證券研報(bào)提出,潛在養(yǎng)老金規(guī)??捎^,有望為資本市場發(fā)展輸送長期穩(wěn)定資金。大力發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金將加快居民儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)化,通過各類金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)向資本市場輸送更多長期資金,有利于促進(jìn)我國資本市場蓬勃發(fā)展。一方面作為財(cái)富管理業(yè)務(wù)的天然要求,個(gè)人養(yǎng)老金可擴(kuò)充投資渠道、增加中長期投資收益;另一方面,其也有望為中國兩億多老年人口和超八億勞動(dòng)人口提供更多社會(huì)保障和投資選擇。

業(yè)內(nèi)人士分析,由于個(gè)人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低的投資需求,追求長期的絕對(duì)收益,對(duì)安全性和穩(wěn)健性要求較高。個(gè)人養(yǎng)老金的大力發(fā)展,預(yù)計(jì)將帶動(dòng)長期增量資金配置相對(duì)穩(wěn)健的產(chǎn)品。

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